퇴직연금 디폴트옵션이란?

 

 

퇴직연금은 근로자가 노후생활을 준비하는 중요한 수단 중 하나입니다.

하지만 많은 근로자들은 퇴직연금에 대한 충분한 지식을 가지지 않거나, 복잡한 선택과정을 제대로 알아보지 않고 분위기에 휩쓸려 선택하고 마는데요.

 

저 역시 그런 근로자 중 한명입니다.

 

회사에서 갑자기 퇴직연금 디폴트옵션으로 바뀌었다며 종이를 작성하라고 하는데 이 김에 알아보기로 했습니다.

 

 

 

목차 퇴직연금 디폴트옵션이란? 퇴직연금 디폴트옵션 유형은 무엇이 있을까? 의무인건가?

 

퇴직연금 디폴트옵션이란?

우선 퇴직연금은 회사가 근로자의 퇴직금을 은행 같은 금융기관에 예치하고 근로자가 퇴직을 하면 금융기관에서 퇴직금을 지급하도록 하는 제도입니다.

 

금융기관은 예치된 돈을 가만히 두는 것이 아니라 다양한 투자상품에 투자하고 운영하여 수익을 만들어 지급하는 것이 특징입니다.

 

현금을 가만히 놔두면 물가상승률에 의해서 가치가 하락하기 때문에 당연히 투자상품에 투자를 하는 것이 근로자에게 더 유리하기 때문에 정부에서 제도를 변경하도록 한 것입니다.

 

퇴직연금 디폴트옵션은 사전지정운용제도라고 하는대요.

 

근로자의 운용지시 없이 4주가 지나게 되면  가입자가 미리 정해둔 상품(금융기관의 포트폴리오 상품)으로 퇴직연금을 운용하게 한다것을 통지 받게 되고, 이후에도 별도의 지시가 없으면 2주후에는 디폴트옵션이 적용되도록 하는 제도입니다.

 

 

 

 

디폴트옵션이 필요한 퇴직연금제도는?

퇴직연금제도는 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형 퇴직연금(IRP)로 3가지 유형이 있습니다.

 

확정급여형(DB)은 개인이 아니라 회사가 퇴직금을 운용하기 때문에 디폴트옵션 대상에서 제외됩니다.

회사가 퇴직금을 운용하기 때문에 운용 중 발생하는 손실은 회사가 책임을 지게 되고, 수익이 나게되도 회사가 가지고 가게 됩니다.

어차피 근로자의 평금임금, 근무기간을 기준으로 퇴직금을 계산하기 때문에 받는 퇴직금은 일정하죠!

 

확정기여형(DC) 경우 매년 또는 매달 회사가 근로자가 동의한 금융기관에 퇴직연금을 적립을 하고, 근로자가 희망하는 투자상품을 선택하여 관리할 수 있는 퇴직연금제도입니다.

이 제도 같은 경우 손실이 나도 근로자책임, 수익이 나도 근로자 책임입니다.

같은 급여를 받았다고 하더라도, 시간이 지나면 근로자가 관리한것에 따라 수익률도 달라져 퇴직할 때 근로자마다 수령하는 퇴직급여는 달라지겠죠?

 

개인형 퇴직연금(IRP) 경우 퇴직시 지급받은 퇴직연금을 IRP계좌로 수령하여, 직접 운영할 수도 있고 추가 적립도 가능합니다.

55세 이후에 수령을 하게 되면 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문에 연말정산을 위해서 추가 가입을 하시는 분들도 있습니다.

하지만 그 전에 해지를 하시게 되면 절세혜택을 받은 부분을 다 토해 내어야 하는 부분도 있어서 주의가 필요합니다.

 

 

확정기여형(DC)의 장점은 근로자가 상품을 골라서 투자할 수 있다는 장점이 있는데, 대부분의 근로자들은 투자상품에 대한 정보가 부족하기 때문에 1% 대 예금에 넣어 놓는게 현실입니다.

 

 

 

퇴직연금 디폴트옵션 유형은 어떤게 있을까?

원리금보장형 상품과 원리금비보장형 상품으로 나눠집니다.

디폴트옵션을 선택할 때 금융기관마다 보유하고 있는 포트폴리오를 선택할 수 있는데, 초저위험/저위험/중위험/고위험 등 단계가 분류되어 있어서 본인의 투자성향에 맞게 선택하시면 됩니다.

 

고위험 경우 기대수익률이 높은 만큼 리스크도 큰 상품입니다.

 

저위험경우 기대수익률은 낮은대신 리스크도 작은 상품입니다.

 

 

 

 

퇴직연금 디폴트옵션 의무적으로 가입해야하는것인가?

 

네! 퇴직연금 DC형, IRP 가입자라면 의무적으로 디폴트옵션 상품을 각각 지정해야만 하고 상품안내도 법적 의무화 되었습니다.

 

 

 

 

 

저도 아직 IRP계좌 퇴직연금 디폴트옵션을 선택하지 않았는데요.

 

이제 더는 미루지 않고 선택을 할 때가 된거 같습니다!

 

퇴직연금 디폴트옵션은 노후를 대비하는 금융계획의 초석입니다. 잘 모르겠다고 그냥 안정형으로만 하시지 마시고, 퇴직연금 투자에대한 공부에 관심을 가져서 올바른 선택을 할 수 있으셨으면 좋겠습니다.